關(guān)于醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)，需要了解的4個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

發(fā)布時(shí)間：2025-12-17 信息來(lái)源： 點(diǎn)擊次數(shù)： 次 【字體：小 大】

醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)，是許多職工參保人熟悉又常感困惑的一項(xiàng)權(quán)益。近年來(lái)，隨著醫(yī)保制度持續(xù)完善，特別是門(mén)診共濟(jì)保障機(jī)制改革深入推進(jìn)，大家對(duì)個(gè)人賬戶(hù)的關(guān)注度越來(lái)越高：賬戶(hù)資金如何劃入？能為家人支付醫(yī)療費(fèi)用嗎？異地就醫(yī)能否使用？這些疑問(wèn)的背后，反映出公眾對(duì)醫(yī)保政策日益增長(zhǎng)的了解需求。

事實(shí)上，醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)是我國(guó)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的重要組成部分，自1998年建立以來(lái)，始終在動(dòng)態(tài)優(yōu)化中更好地服務(wù)參保群眾。如今，它已從過(guò)去主要用于個(gè)人門(mén)診結(jié)算的“積累型”賬戶(hù)，逐步發(fā)展為支持家庭共濟(jì)、跨省使用的“共享型”保障工具。今天，我們就帶您全面了解：什么是醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)？哪些人享有？能用于哪些場(chǎng)景？又該如何合規(guī)使用？幫助您真正用好這份屬于自己的健康保障。 

個(gè)人賬戶(hù)從哪兒來(lái)？哪些人有？

首先要明確一個(gè)基本前提：只有參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人員才有醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)。城鄉(xiāng)居民醫(yī)保（包括原來(lái)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合）實(shí)行的是“統(tǒng)籌基金+財(cái)政補(bǔ)助”的保障模式，不設(shè)個(gè)人賬戶(hù)，其門(mén)診和住院待遇均由統(tǒng)籌基金統(tǒng)一支付。

職工醫(yī)保的個(gè)人賬戶(hù)資金，過(guò)去主要由兩部分構(gòu)成：一是您本人每月繳納的醫(yī)保費(fèi)（通常為工資的2%），這部分全額計(jì)入您的個(gè)人賬戶(hù)；二是單位繳納的醫(yī)保費(fèi)中，會(huì)按一定比例劃入個(gè)人賬戶(hù)。這種“雙來(lái)源”模式在制度初期有助于增強(qiáng)個(gè)人參保積極性，也便于門(mén)診費(fèi)用的即時(shí)結(jié)算。

隨著我國(guó)醫(yī)療保障體系不斷發(fā)展，為更好滿足群眾對(duì)常見(jiàn)病、慢性病門(mén)診保障的需求，國(guó)家自2021年起穩(wěn)步推進(jìn)門(mén)診共濟(jì)保障機(jī)制改革。改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容，是優(yōu)化個(gè)人賬戶(hù)資金結(jié)構(gòu)：將單位繳納的醫(yī)保費(fèi)全部納入統(tǒng)籌基金，不再劃入個(gè)人賬戶(hù)。這一調(diào)整并非削減個(gè)人權(quán)益，而是著眼于提升整體保障效能。

改革后，統(tǒng)籌基金實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，普通門(mén)診費(fèi)用開(kāi)始納入報(bào)銷(xiāo)范圍。目前，全國(guó)多數(shù)地區(qū)已實(shí)現(xiàn)職工醫(yī)保普通門(mén)診費(fèi)用按比例報(bào)銷(xiāo)，報(bào)銷(xiāo)比例普遍達(dá)到50%以上，部分城市對(duì)退休人員或慢病患者還有更高傾斜。這意味著，過(guò)去需要完全由個(gè)人賬戶(hù)或現(xiàn)金負(fù)擔(dān)的小額門(mén)診支出，如今有了制度化的共濟(jì)保障。從“個(gè)人積累”走向“社會(huì)共濟(jì)”，醫(yī)保制度對(duì)日常健康需求的支持更加堅(jiān)實(shí)、可持續(xù)。

個(gè)人賬戶(hù)到底能用來(lái)干什么？

根據(jù)國(guó)家醫(yī)保局最新規(guī)定，醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)的資金可用于以下幾類(lèi)合規(guī)支出：

（一）本人就醫(yī)購(gòu)藥

在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的普通門(mén)診、急診費(fèi)用，住院時(shí)需個(gè)人承擔(dān)的起付線、自付部分，均可使用個(gè)人賬戶(hù)支付。在定點(diǎn)零售藥店購(gòu)買(mǎi)藥品、醫(yī)療器械、醫(yī)用耗材，同樣支持刷卡或掃碼結(jié)算。

值得注意的是，隨著醫(yī)保支付方式改革深化，部分地區(qū)已試點(diǎn)將符合條件的藥店購(gòu)藥納入統(tǒng)籌基金報(bào)銷(xiāo)范圍。即便如此，個(gè)人賬戶(hù)因其操作便捷、即時(shí)結(jié)算的特點(diǎn)，仍是日常小額醫(yī)療支出最常用的支付工具。 

（二）家庭成員共濟(jì)使用

這是近年來(lái)最具溫度的便民舉措之一。2021年，國(guó)家首次明確職工醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)可共濟(jì)給“配偶、父母、子女”。2024年7月，國(guó)務(wù)院辦公廳進(jìn)一步發(fā)文，將共濟(jì)范圍擴(kuò)大至《民法典》定義的全部8類(lèi)近親屬，包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。

更令人欣喜的是，“醫(yī)保錢(qián)包”功能已于2025年在全國(guó)加速推廣。截至2025年6月，全國(guó)已有30個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)的337個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)開(kāi)通職工醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)跨省共濟(jì)服務(wù)，其中24個(gè)省級(jí)區(qū)域已實(shí)現(xiàn)全域覆蓋。參保人可將個(gè)人賬戶(hù)余額轉(zhuǎn)入該錢(qián)包，并像微信轉(zhuǎn)賬一樣，向省外參保的近親屬實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬，用于其就醫(yī)購(gòu)藥或繳納居民醫(yī)保費(fèi)。

例如，廣西的張先生長(zhǎng)期在廣東工作，其母親隨居廣東并參加廣西城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。母親在廣東某社區(qū)醫(yī)院看門(mén)診自付200元，張先生只需在“國(guó)家醫(yī)保服務(wù)平臺(tái)”APP上完成共濟(jì)綁定并啟用醫(yī)保錢(qián)包，即可一鍵轉(zhuǎn)賬支付，無(wú)需墊付現(xiàn)金。

需要特別強(qiáng)調(diào)的是，家庭共濟(jì)僅共享支付功能，不共享醫(yī)保待遇資格。家人看病仍按其自身參保類(lèi)型享受相應(yīng)報(bào)銷(xiāo)政策，只是結(jié)算環(huán)節(jié)使用了您的賬戶(hù)資金。這既擴(kuò)大了保障覆蓋面，又有效防范制度套利風(fēng)險(xiǎn)。

（三）地方探索的拓展用途

在確保醫(yī)保基金安全和符合國(guó)家規(guī)定的前提下，一些地區(qū)還在積極探索個(gè)人賬戶(hù)的延伸功能，如用于繳納城鄉(xiāng)居民醫(yī)保個(gè)人繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)政府指導(dǎo)的“惠民?！钡壬虡I(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，或支付體檢、疫苗接種、中醫(yī)理療等預(yù)防性健康服務(wù)。但這些屬于地方試點(diǎn)，具體能否使用，需以當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門(mén)公告為準(zhǔn)。

關(guān)于個(gè)人賬戶(hù)的常見(jiàn)誤區(qū)需澄清

誤區(qū)一：“卡里的錢(qián)是我的，不用就虧了。”

這種理解容易導(dǎo)致非理性消費(fèi)。事實(shí)上，個(gè)人賬戶(hù)資金雖記在個(gè)人名下，但屬于醫(yī)?；鸬慕M成部分，受《社會(huì)保險(xiǎn)法》和《醫(yī)療保障基金使用監(jiān)督管理?xiàng)l例》約束，必須用于醫(yī)療健康相關(guān)支出。將其視為“私有財(cái)產(chǎn)”隨意揮霍，不僅違背制度初衷，還可能助長(zhǎng)過(guò)度醫(yī)療。合理規(guī)劃、按需使用，才是對(duì)自身健康和公共基金的雙重負(fù)責(zé)。

誤區(qū)二：“單位不往我卡里打錢(qián)了，是不是醫(yī)保待遇下降了？”

恰恰相反。單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶(hù)，是為了集中資源提升門(mén)診共濟(jì)保障水平。過(guò)去，門(mén)診費(fèi)用幾乎全靠個(gè)人承擔(dān)；現(xiàn)在，統(tǒng)籌基金開(kāi)始為常見(jiàn)病、慢性病“兜底”，真正實(shí)現(xiàn)了“小病有保障、大病有支撐”。這是一種從“個(gè)體積累”向“社會(huì)共濟(jì)”的制度升級(jí)。

誤區(qū)三：“綁定家人后，我的錢(qián)會(huì)被隨便刷光?！?/span>

不會(huì)。家庭共濟(jì)需本人主動(dòng)授權(quán)，每次消費(fèi)均有短信或APP實(shí)時(shí)提醒。您可隨時(shí)查看明細(xì)、修改權(quán)限或解除綁定。醫(yī)保信息系統(tǒng)設(shè)有嚴(yán)格的身份核驗(yàn)和交易監(jiān)控機(jī)制，賬戶(hù)安全有充分保障。

誤區(qū)四：“年底醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)會(huì)清零?！?/span>

這是近年來(lái)流傳較廣的一個(gè)誤解。實(shí)際上，職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的余額不會(huì)在年底被清零。根據(jù)現(xiàn)行政策，個(gè)人賬戶(hù)資金實(shí)行累計(jì)結(jié)轉(zhuǎn)機(jī)制——當(dāng)年未用完的余額會(huì)自動(dòng)結(jié)轉(zhuǎn)至下一年度，與歷年結(jié)余合并使用，本金和利息始終歸參保人個(gè)人所有，長(zhǎng)期有效，永不作廢。

無(wú)論您是剛參加工作的年輕人，還是已退休多年的職工，只要醫(yī)保處于正常狀態(tài)，賬戶(hù)里的錢(qián)就會(huì)一直保留，隨時(shí)可用于合規(guī)醫(yī)療支出。需要特別說(shuō)明的是，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)并未設(shè)立個(gè)人賬戶(hù)，因此根本不存在“余額清零”的問(wèn)題。

那么，“年底清零”的說(shuō)法從何而來(lái)？這其實(shí)是對(duì)另一項(xiàng)政策的誤讀——門(mén)診統(tǒng)籌的年度支付限額。職工醫(yī)保門(mén)診共濟(jì)改革后，普通門(mén)診費(fèi)用可由統(tǒng)籌基金按比例報(bào)銷(xiāo)，但每年設(shè)有一定的最高支付額度（例如部分地區(qū)為2000元或3000元）。這個(gè)“報(bào)銷(xiāo)額度”是按自然年度計(jì)算的，當(dāng)年未用完的部分不能結(jié)轉(zhuǎn)至下一年，次年將重新計(jì)算新額度。由于這一“額度清零”機(jī)制與個(gè)人賬戶(hù)混淆，導(dǎo)致部分群眾誤以為“醫(yī)保卡里的錢(qián)年底會(huì)被清空”。 

重要提醒：合法使用，守護(hù)“救命錢(qián)”

醫(yī)?；鹗侨w參保人共有的“救命錢(qián)”，每一分都凝聚著社會(huì)互助的力量，直接關(guān)系到每個(gè)人的醫(yī)療保障權(quán)益和公共健康安全。近年來(lái)，個(gè)別人員通過(guò)空刷醫(yī)?？?、在非定點(diǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)保健品、化妝品等非醫(yī)療商品，或參與“套現(xiàn)”“返現(xiàn)”“打折促銷(xiāo)”等違規(guī)行為，不僅嚴(yán)重違反《醫(yī)療保障基金使用監(jiān)督管理?xiàng)l例》，還可能被依法處以暫停醫(yī)保待遇、追回資金、罰款，甚至追究刑事責(zé)任。

為維護(hù)醫(yī)保基金安全、保障制度可持續(xù)運(yùn)行，請(qǐng)您務(wù)必做到：

不將醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)當(dāng)作“購(gòu)物卡”，僅用于支付合規(guī)的醫(yī)療相關(guān)費(fèi)用；

不參與任何誘導(dǎo)套刷、虛假購(gòu)藥、現(xiàn)金返還等違法違規(guī)活動(dòng)。

醫(yī)?；痍P(guān)乎你我他，規(guī)范使用不僅是義務(wù)，更是對(duì)千萬(wàn)患者生命希望的共同守護(hù)。

（來(lái)源：中國(guó)醫(yī)療保障     投稿：醫(yī)保管理部  周志剛）